Между Банком и Индивидуальным предпринимателем (Заемщиком) было заключено кредитное соглашение, в соответствии с условиями которого Банк принял на себя обязательства по предоставлению Заемщику кредита с уплатой процентов по кредиту.
Согласно вышеуказанного кредитного соглашения, обязательным условием является уплата Заемщиком Банку в дату первого платежа по кредиту комиссии за выдачу кредита в размере 0,7 процентов от его суммы.
Во исполнение указанного пункта кредитного соглашения Заемщик осуществил оплату суммы комиссии.
Предусмотренная кредитным соглашениям сумма комиссии не создает для Заемщика какого-либо самостоятельного блага, т.е. взимается за совершение Банком стандартных действий, возложенных на него, и не является платой за пользование кредитом.
В соответствии с п.4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011г. №147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре», Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.
Комиссия, предусмотренная вышеуказанным кредитным соглашением, уплачиваемая за выдачу кредита, установлена за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.
Таким образом, предусмотренное вышеуказанным кредитным соглашением условие об оплате комиссии за предоставление кредита, является ничтожным в силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ, поскольку действия Банка по выдаче кредита охватываются предметом кредитного соглашения, поэтому не могут считаться самостоятельной услугой в силу ст. 779 Гражданского кодекса РФ, за оказание которой Банк вправе требовать с клиента оплаты.
В соответствии со статьей 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
Согласно ст. 1103 Гражданского кодекса РФ, требование о возврате неосновательного обогащения подлежит применению и в случае возврата исполненного по недействительной сделке.
Таким образом, сумма комиссии за предоставление кредита не подлежит взиманию с Заемщика, а следовательно, является неосновательным обогащением Банка.
Арбитражный суд полностью удовлетворил исковые требования Заемщика о признании условия договора о взимании комиссии за выдачу кредита недействительным и взыскал с Банка в пользу Заемщика неосновательное обогащение в сумме комиссии, которую уплатил Заемщик в связи с выдачей ему кредита.
При этом Арбитражный суд отклонил довод Банка о том, что в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ, условие договора о взимании комиссии за выдачу кредита, включено в договор с согласия Заемщика, поскольку недействительное (ничтожное) условие договора, в силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ, не порождает для сторон правовых последствий.
(Дело № А49-1308/2017)
